Det finns två räntor som är viktiga att ha koll på för att kunna fatta bra ekonomiska beslut för ens personliga ekonomi: sparränta och låneränta. Att förstå hur dessa fungerar och vilken påverkan det har för privat ekonomi är viktigt för att kunna uppnå så god finansiell stabilitet och trygghet som möjligt.

Men vad betyder sparränta egentligen? Det ska vi reda ut först. Sedan kommer vi att göra en räntejämförelse mellan låneränta och sparränta, och sedan titta på hur du kan utnyttja skillnaderna mellan dem till din fördel.

Sparränta: Pengar som jobbar för dig

Kortfattat är sparränta en ränta som du tjänar pengar på. Det är en ränta som genererar avkastning på dina besparingar över tid. Alla institutioner där du sparar pengar tenderar att erbjuda någon form av sparränta.

Sparräntan är alltså en ränta som banker betalar till sina kunder för att de ska spara sina pengar hos just dem. Pengarna som sitter på ett bankkonto utgör en del av bankens tillgängliga monetära medel. Därför kompenserar de dig med en ränta för att kunna använda pengarna i sin verksamhet.

Pengarna på kontot genererar alltså avkastning utan att du behöver göra någonting. Det kallas för att pengarna jobbar för dig, snarare än att du jobbar för pengar.

De viktigaste aspekterna av sparränta inkluderar:

• Passiv inkomst: Sparränta är en form av passiv inkomst, eftersom du tjänar pengar på dina besparingar. Att investera i aktier och fonder kan också vara en slags passiv inkomst, men det kräver mer kunskap och aktiv handling.

  Att placera sina besparingar på ett investeringssparkonto (ISK) kan ses som ett slags mellanting mellan att endast spara pengar och att aktivt investera dem. Med ett ISK-konto väljer du själv hur aktiv du vill vara när det gäller hur pengarna investeras.

• Skatteplikt på avkastning: Sparräntan på sparkonton är skattepliktig i många länder. På ISK-konto betalar du däremot inte skatt på själva avkastningen. Istället betalar du en så kallad schablonskatt årligen. Skatten är relativt låg, vilket gör att du behåller en större andel av din avkastning. Nackdelen är att om sparpengarna förblir oförändrade eller om du går med förlust, måste du trots allt betala skatt på dina besparingar.

• Förändringar i sparränta: Det finns perioder som är bättre för sparande än andra. Ekonomin i samhället påverkar räntesatserna, vilket innebär att de varierar över tid. Vissa perioder är mer gynnsamma för sparande än andra. Detta innebär i sin tur att vissa tider är mer lämpade för aktiva investeringar än för sparande.

Låneränta: Kostnaden för skulder

Låneränta är räntan du betalar till din långivare när du har lånat pengar av dem. Lånen kan vara avsedda för olika ändamål, och detta kan påverka räntekostnaderna. Till exempel har bolån, billån och andra lån med säkerhet ofta lägre räntor än privatlån.

Här är några viktiga aspekter att tänka på när det gäller låneränta:

• Kostnad för skulder: Det är viktigt att ha koll på räntorna när du lånar pengar. Ofta bestäms räntan utifrån låntagarens kreditvä Har du en sund ekonomi kan du låna pengar till lägre kostnad och bättre villkor. Ett svagt kreditvärde ökar bankens risk, vilket resulterar i högre avgifter, räntor och strängare villkor.

  Ju längre tid du tar på dig att betala tillbaka skulden, desto högre blir den totala lånekostnaden eftersom du förlänger ränteperioden. Kortare avbetalningstider minskar den totala kostnaden samtidigt som de ökar månadskostnaden.

• Varierande räntor: När du lånar pengar kan du ibland välja mellan en fast eller rörlig ränta. Med fast ränta betalar du samma räntesats under hela lånets löptid, vilket ger en finansiell trygghet som är lättare att planera kring.

  Rörliga räntor följer marknadsräntorna, vilket innebär att det finns en möjlighet att räntorna sjunker och lånet blir billigare för dig. Samtidigt finns risken att räntorna stiger och då höjs även din lånerä Om du redan lever på knappa marginaler kan en räntehöjning försämra din förmåga att återbetala.

• Skattepåverkan: Vissa lån, som till exempel bolån, kan ge olika skattefö Dessa fördelar sänker kostnaden för lånet, vilket gör det mer överkomligt och hanterbart för många. Det innebär att kostnaden för ett bolån kan kompenseras med skatteförmåner.

Så kan du utnyttja sparränta och låneränta till din fördel.

För att dra nytta av skillnaderna mellan sparränta och låneränta, överväg följande strategier:

• Refinansiera lån: Om räntorna har sjunkit sedan du tog ett lån kan du refinansiera ditt befintliga lån. Det innebär att du ansöker om ett nytt lån för att betala av det gamla. På så sätt har du kvar samma skuldbelopp, men nu med en lägre ränta istället.

  Se bara till att det inte tillkommer fler avgifter på det nya lånet som gör att det inte blir billigare i längden. Om du har flera lån samtidigt kan du också slå ihop dem till ett enda lån för att minska räntekostnaderna och andra avgifter som kan tillkomma.

  Detta kallas att konsolidera eller samla lån. Här ansöker du om ett lån som är tillräckligt stort för att betala tillbaka alla aktuella skulder. Precis som vid refinansiering har du nu bara ett lån att betala av.

• Maximera alla skattefördelar: Se till att utnyttja alla eventuella skatteförmåner som kommer med ditt lå Om du tar ett billån för att köpa en miljövänlig bil finns det olika skatteförmåner att utnyttja som gör köpet till en bättre affär för dig.

• Prioritera högkostnadskrediter: Om du har kreditkortsskulder eller privatlån med hög ränta, se till att betala av dessa först och så snabbt som mö Ju längre du drar ut på skulden, desto dyrare blir den på grund av de höga låneräntorna.